Тезисы о необанке: во-первых, цифровой, во-вторых, не просто банк

Тезисы о необанке: во-первых, цифровой, во-вторых, не просто банк

Аркадий Лобас, генеральный директор компании «ФлексСофт», рассказал о том, каким будет банк будущего. Приводим самы интересные тезисы.

О разнице между автоматизацией и цифровизацией

Основная тенденция сегодня для любых отраслей, не только банковской, — это цифровизация. При этом далеко не все четко представляют разницу между двумя понятиями: автоматизация и цифровизация. Автоматизация — это облегчение ручного труда за счет внедрения новых технологий, однако ручной труд при этом все равно остается. Яркий пример автоматизации — конвейер: гайки при конвейерной сборке все равно крутит человек. А цифровизация предполагает исключение человека из определенного бизнес-процесса полностью. Например, вы вызвали такси через приложение, сели в машину, указали точку, в которую вам нужно добраться, вышли, хлопнули дверью и пошли дальше. Вы не доставали из кармана ни кошелек, ни банковскую карту. Приложение за вас вычислило продолжительность маршрута, определило тариф и автоматически сформировало операцию списания необходимой суммы с вашего счета в адрес той компании, которая предоставила услугу.

Вот это и есть цифровизация. И эту тенденцию мы наблюдаем не только в банковском секторе, ведь мы уже вступили в век цифровой экономики. Уже не новость, что холодильник умеет автоматически формировать заказ на пополнение запаса продуктов. И операцию оплаты заказа также может сформировать тот же холодильник, только в другом приложении. Это — цифровизация на бытовом уровне.  

О том, что такое цифровой банк

Банк будущего, конечно, прежде всего, цифровой. Это означает, что, во-первых, банк будет способен обработать огромное количество транзакций, потому что в связи с цифровизацией все операции, даже самые маленькие по размеру, уходят в безналичную плоскость, и формируется огромный, экспоненциально растущий поток транзакций, который сегодня не все банки готовы обрабатывать в режиме реального времени.

Во-вторых, банк будущего будет формировать цифровой портрет каждого своего клиента. Он будет понимать все ваши потребности: от того, как часто тот самый холодильник заказывает продукты и до того, как часто вы сами пользуетесь такси. И будет предлагать вам соответствующий банковский продукт. Для кого-то это будут денежные расчеты с минимальной комиссией, а для кого-то — кредитование со специальными условиями. Не исключено, что банк возьмет на себя регулярные операции, которые вы ранее делали самостоятельно. Иными словами, банк будущего будет полностью цифровым, с минимальным участием человека. Располагая цифровым профилем своего клиента, он будет адаптивным, гибко подстраивающимся под потребности этого клиента.

И еще один признак банка будущего: он будет предлагать клиенту не только финансовые услуги. Банк будущего — это цифровая экосистема, которая будет предлагать как финансовые, так и нефинансовые продукты. И если раньше финансовая услуга была основной, то на этапе развития банковских экосистем она будет лишь сопровождать, поддерживать предоставление нефинансовых сервисов. То есть банк как цифровая экосистема будет ориентирован на удовлетворение всевозможных потребностей своего клиента.

О главной проблеме классических банков

Большинство банков сегодня достаточно оперативно подстраиваются под меняющиеся потребности клиентов, предлагая в том числе новые каналы коммуникаций, и в части фронтальных решений изменения происходят относительно быстро. Но в том, что касается ядра банковских систем (Core-систем), то есть транзакционных систем, банки, к сожалению, оказываются в заложниках у тех решений, которые были внедрены еще в 90-х годах прошлого века или в начале «нулевых». Но в то время не было потребностей в обработке больших объемов транзакций и в таких скоростях предоставления услуг, которые сегодня диктует онлайн.

Не каждая ИТ-система, установленная в банке, способна переварить растущий по экспоненте объем транзакций. Но менять Core-системы банка — задача, подобная очистке авгиевых конюшен. Нелегко решиться на такие изменения!

О важности экосистемы

Экосистема — это выбор потребителя. Я, например, точно никогда не откажусь от цифрового сервиса такси в пользу традиционного такси и расчета наличными. Потому что мне так удобно, и это мой клиентский выбор. И дальше правила игры на рынке будет определять именно мой клиентский выбор. И именно тот банк, который со своей экосистемой сервисов будет лучше соответствовать моему клиентскому выбору, останется на рынке и будет успешен.

Печать

Related Articles